Biroul de Credit este una dintre instituțiile-cheie din ecosistemul financiar românesc. O simplă mențiune negativă în baza de date a Biroului de Credit poate influența condițiile unui credit sau poate chiar bloca accesul la finanțare. Însă ce poți face dacă ai fost raportat pe nedrept?
În acest articol afli în ce situații poți fi raportat la Biroul de Credit și ce poți face pentru a corecta sau șterge o raportare eronată.
Ce este Biroul de Credit
Biroul de Credit este instituția care colectează informații privind istoricul de credit al unei persoane. Este o bază de date privată, consultată de instituțiile financiare bancare și nebancare colaboratoare, care, la rândul lor, furnizează informații către Biroul de Credit.
Ce fel de informații colectează Biroul de Credit?
Baza de date a Biroului de Credit conține informații despre comportamentul de plată al persoanelor fizice, precum:
ce tipuri de credite au avut în ultimii 4 ani;
dacă au credite active;
existența unor restanțe de plată;
În baza de date sunt prelucrate și informații despre angajator, date de identificare, însă și numărul de interogări efectuate de instituțiile participante pentru persoana vizată.
Scopul principal este evaluarea bonității solicitantului și a riscului de credit. Această evaluare îi ajută pe creditori în luarea unei decizii, dar protejează și solicitantul de supraîndatorare, prin analiza gradului de îndatorare.
Când și în ce condiții se fac raportările la Biroul de Credit?
În baza de date a Biroului de Credit sunt înregistrate toate informațiile privind comportamentul de plată al clientului, atât cele pozitive, cât și cele negative. De exemplu, dacă un credit este rambursat la timp, această informație apare în istoricul de credit și contribuie pozitiv la scorul FICO.
Raportarea negativă nu se face automat la prima întârziere de plată. Există câteva criterii care trebuie îndeplinite pentru ca raportarea să fie conformă:
să existe o relație contractuală, dovedită prin contractul de credit;
întârzierea de plată să depășească 30 de zile calendaristice;
creditorul să fi transmis o notificare prealabilă (în scris, prin email sau SMS).
Dacă lipsește oricare dintre aceste condiții, raportarea poate fi incorectă sau nejustificată și poate fi contestată.
Poți fi raportat incorect la Biroul de Credit?
Pe scurt, da, acest lucru este posibil. Cazurile de raportări incorecte nu sunt rare și pot avea consecințe serioase pentru consumatori. Doar instituțiile autorizate — precum băncile, IFN-urile, firmele de leasing sau recuperatorii de creanțe — pot face raportări către Biroul de Credit.
rate achitate, dar neînregistrate corect;
credite achitate, care figurează în continuare ca fiind active;
întârzieri cauzate de erori bancare;
raportări făcute după cesionarea creanței;
raportări fără notificare prealabilă.
Pentru a reduce incidența raportărilor nedrepte, creditorul trebuie să procure anumite dovezi, precum:
dovada notificării prealabile a consumatorului (în scris, prin email sau SMS);
existența contractului de credit;
dovada că plata nu a fost efectuată la termen și scadența obligației de plată.
Ce poți face dacă găsești erori în raportul tău de credit
Informațiile eronate din raportul tău de credit pot fi contestate și corectate, motiv pentru care este important să monitorizezi periodic datele înregistrate despre tine în Biroul de Credit.
Poți interoga gratuit baza de date a Biroului de Credit o dată pe an (solicitarea Situației înscrierii); interogările suplimentare costă 6 lei.
Interogarea poate fi realizată direct pe site-ul Biroului de Credit sau în scris prin transmiterea unei scrisori prin poștă (trebuie completată o cerere pentru aceasta). De asemenea, poți exercita dreptul de acces și prin instituția la care ai un credit activ.
După obținerea raportului, verifică atent toate detaliile: sumele, creditorul, tipul întârzierii, existența restanțelor, eventuale credite inexistente etc. Dacă identifici nereguli, depune o contestație. Este recomandat ca, într-o primă etapă, să contactezi creditorul și să soliciți corectarea raportului. Dacă acesta nu acționează, poți depune o contestație direct la Biroul de Credit.
Atașează dovezi precum ordine de plată, extrase de cont, corespondență cu creditorul sau orice document care demonstrează că informațiile sunt eronate. Biroul de Credit are obligația să răspundă în termen de 30 de zile, iar corectarea raportului se face, de regulă, în 15–30 de zile.
Cât costă actualizarea informațiilor din Biroul de Credit?
Biroul de Credit nu percepe comisioane pentru actualizarea sau ștergerea informațiilor din baza de date, atunci când acest lucru este justificat. În cazul informațiilor corecte, acestea sunt păstrate în baza de date timp de 4 ani, după care sunt șterse automat.
Există firme care promit ștergerea din Biroul de Credit contra cost, însă acestea sunt, de regulă, înșelătorii. Nicio firmă externă nu poate șterge legal date din Biroul de Credit în schimbul unui comision.
Cum te afectează o raportare negativă?
Raportările negativă afectează direct scorul de credit FICO. Acesta este unul dintre indicatorii care pot influența condițiile unui credit sau pot bloca accesul la anumite produse financiare. Scorul de credit este calculat pe baza istoricului raportat, iar o întârziere — chiar dacă este contestată și corectată ulterior — poate reduce semnificativ scorul. De aceea este recomandat să acționezi imediat ce observi nereguli.
Concluzie
O înscriere negativă la Biroul de Credit nu este o sentință definitivă, însă poate influența semnificativ istoricul financiar. Raportările eronate există, dar vestea bună este că pot fi corectate relativ ușor și gratuit. Monitorizarea atentă a propriului istoric de credit este esențială.
Emil își folosește expertiza pentru a face diferența în sectorul financiar. A studiat la Universitatea din Danemarca de Sud și este director general la Intelligent Banker din 2013, unde a ajutat peste 500.000 de utilizatori din întreaga lume cu nevoile lor financiare.
