Cum folosești EezyRepay:
Introdu-ți împrumuturile existente și calculează cum ar trebui să îți prioritizezi rambursările pentru a scăpa de datorii cât mai repede și cât mai ieftin.
Cu EezyRepay poți calcula următoarele:
Când vei termina de achitat toate creditele - când scapi de datorii
Care metodă de rambursare este cea mai avantajoasă pentru tine
Noua perioadă a creditului (termenul)
Noua rată a dobânzii
Cât vei economisi prin crearea unui plan de rambursare cu EezyRepay
Trebuie să ai următoarele informații despre datoriile tale înainte de a folosi EezyRepay:
Suma rămasă de achitat (soldul)
DAE a creditelor (dobânda anuală efectivă)
Plata lunară (adică suma pe care o rambursezi lunar)
Poți indica, de asemenea, dacă ai posibilitatea de a face plăți suplimentare. O plată suplimentară este o sumă pe care ai posibilitatea să o plătești în plus fie în fiecare lună, fie ca o plată unică – de exemplu, dacă ai primit 500 de lei cadou sau ai moștenit o sumă mică de bani.
Ce metode de rambursare există?
Există mai multe metode cunoscute de rambursare a creditelor. Aceste metode diferă prin ordinea în care sunt prioritizate rambursările. Iată o prezentare a celor mai populare trei metode de rambursare: metoda Avalanșă (metoda Avalanche); metoda Bulgăre de zăpadă (metoda Snowball) și metoda Fulg de nea (metoda Snowflake).
Metoda Avalanșă
Când folosești metoda avalanșă, o iei de sus în jos. Aceasta înseamnă că îți clasifici creditele de la cel cu cea mai mare dobândă la cel cu cea mai mică dobândă și le abordezi în această ordine. Alegând să te concentrezi mai întâi pe creditul cu cea mai mare rată a dobânzii, vei economisi mai mulți bani în cele din urmă, deoarece costurile totale ale dobânzilor vor scădea mai repede.
Să presupunem că ai următoarele credite:
Credit A: 7.500 lei cu o rată a dobânzii de 18% (plata minimă lunară: 225 lei)
Credit B: 5.000 lei cu o rată a dobânzii de 12% (plata minimă lunară: 167 lei)
Credit C: 3.000 lei cu o rată a dobânzii de 6% (plata minimă lunară: 75 lei)
Creditul A are cea mai mare rată a dobânzii, de aceea începi cu rambursarea acestuia.
Luna 1:
Credit A:
Plata minimă: 225 lei
Plată suplimentară: 150 lei
Plata totală: 375 lei
Credit B:
Plata minimă: 167 lei
Plata totală: 167 lei
Credit C:
Plata minimă: 75 lei
Plata totală: 75 lei
Plata totală pentru luna 1: 617 lei
Luna 2 și următoarele:
Continuă să plătești suma minimă pentru Creditele B și C.
Alocă fondurile rămase pentru Creditul A, până când acesta este complet rambursat.
În exemplul de față, să presupunem că Creditul A este rambursat după 22 de luni. Redistribuie apoi fondurile care anterior mergeau către Creditul A pentru Creditul B.
Luna 23:
Credit B:
Plata minimă: 167 lei
Plată suplimentară: 375 lei (plata totală anterioară pentru Împrumutul A)
Plata totală: 542 lei
Credit C:
Plata minimă: 75 lei
Plata totală: 75 lei
Plata totală pentru luna 23: 617 lei
Să presupunem că Creditul B este rambursat după 10 luni (în total, 32 de luni de rambursare a creditelor). Redistribuie acum fondurile care anterior mergeau către Creditul B pentru Creditul C.
Luna 33:
Credit C:
Plata minimă: 75 lei
Plată suplimentară: 542 lei (anterior pentru Creditele A și B)
Plata totală: 617 lei
Plata totală pentru luna 33: 617 lei
Acest proces continuă până când Creditul C este rambursat.
Este important să verifici cu banca sau creditorul înainte de a efectua o plată suplimentară sau de a crește suma ratei lunare, deoarece ar putea exista comisioane asociate cu aceste modificări.
Totuși, este posibil ca această metodă să nu fie cea mai potrivită pentru tine. Mulți consultanți financiari subliniază că această metodă nu ține cont de provocările psihologice legate de rambursarea unei datorii. Imaginează-ți că începi cu împrumutul cu cea mai mare dobândă, dar acesta este și cel mai mare împrumut ca sumă – la fel ca în exemplul de mai sus. Poate părea o călătorie copleșitoare chiar înainte de a începe planul de rambursare – iar lipsa motivației poate fi rapid sursa eșecului în rambursarea datoriei.
Crezi că ar fi prea dificil pentru tine? Atunci poate că metoda bulgărelui de zăpadă ar fi mai potrivită pentru tine. Hai să vedem cum această metodă te poate motiva să îți rambursezi împrumuturile cât mai repede posibil.
Metoda Bulgăre de zăpadă
Dacă folosești metoda bulgărelui de zăpadă, începi de jos în sus. Cu această metodă, poate nu vei achita creditele la fel de repede, dar vei fi mai motivat să îți achiți datoriile dacă obții mici victorii din când în când.
Ideea din spatele acestei metode este că nu putem vedea rambursarea datoriilor doar ca pe o chestiune de logică și rațiune. Nu putem separa emoțiile care vin la pachet cu povara datoriilor.
Înainte de a face un plan de rambursare, poate plăteai suma minimă la fiecare credit – și nu este nimic neobișnuit în asta. Problema este că, de obicei, aceasta nu este cea mai ușoară (sau rapidă) cale de a scăpa de datorii, sau de a avea din nou mai multă libertate financiară. Cea mai rapidă cale este prin plăți suplimentare.
Să presupunem că ai următoarele împrumuturi:
Credit rapid 1: 3.000 lei cu 18% dobândă (plata minimă: 90 lei)
Credit rapid 2: 5.000 lei cu 20% dobândă (plata minimă: 150 lei)
Credit de nevoi personale: 9.000 lei cu 8% dobândă (plata minimă: 180 lei)
Pasul 1: Concentrează-te pe Creditul rapid 1
Deoarece ai posibilitatea, decizi să plătești 150 lei suplimentar la Creditul rapid 1, în timp ce continui să plătești sumele minime pentru celelalte credite.
Plata totală la Creditul rapid 1: 240 lei (90 lei minim + 150 lei suplimentar).
Când Creditul rapid 1 este achitat, muți eforturile la Creditul rapid 2.
Pasul 2: Concentrează-te pe Creditul rapid 2
Transferă cei 240 lei pe care i-ai plătit pe Creditul rapid 1 la Creditul rapid 2.
Plata totală la Creditul rapid 2: 390 lei (150 lei minim + 240 lei suplimentar).
Când Creditul rapid 2 este achitat, continui cu Creditul de nevoi personale.
Faza 3: Concentrează-te pe Creditul de nevoi personale
Transferă cei 390 lei pe care i-ai plătit pentru Creditul rapid 2 la Creditul de nevoi personale.
Plata totală la Creditul de nevoi personale: 570 lei (180 lei minim + 390 lei suplimentar).
Continuă astfel până când Creditul de nevoi personale este achitat.
Cu această metodă, plătești mai întâi cele mai mici credite. Aici, micile victorii contează mai mult, și astfel nu te angajezi la mai mult decât poți gestiona în prezent. Este ușor de gestionat și stabil.
Ideea din spatele metodei bulgărelui de zăpadă este că îți rostogolești plățile pentru credite ca pe un bulgăre de zăpadă, care devine din ce în ce mai mare și astfel are un efect mai mare. Totuși, am ales să includem plăți suplimentare în exemplu pentru a-ți arăta ce efect au acestea. Dacă ai fi plătit doar suma minimă, ar fi durat mai mult să scapi de datorii.
A face plăți suplimentare înseamnă că folosești resursele pe care le ai mai bine și mai eficient.
Totuși, ideea de a folosi plăți suplimentare nu este rezervată doar metodei bulgărelui de zăpadă. Le poți implementa și în metoda avalanșă, aici, doar ordinea plăților diferă.
Metoda Fulg de nea
Metoda fulgului de nea este folosită ca un supliment la celelalte două metode. Cu metoda fulgului de nea, plătești sume mici atunci când poți. Poate ai găsit 50 lei într-o pereche veche de pantaloni. Poate primești un bonus la muncă sau reușești să vinzi câteva articole pe care nu le mai folosești. Toate aceste exemple sunt venituri suplimentare, sume mici pe care nu le-ai anticipat sau inclus în bugetul tău, iar tocmai de aceea, toți banii pot merge direct la rambursarea datoriilor tale.
Amintește-ți, nicio sumă nu este prea mică – chiar și 50 lei contează în cele din urmă.
Este important de menționat că niciuna dintre metode nu este mai corectă decât alta. Ca în orice ce ține de finanțe personale, contează ceea ce aduce cea mai mare valoare pentru tine. De asemenea, nu trebuie să te limitezi la o singură metodă. Poți alterna între ele, astfel încât să ai posibilitatea de a descoperi ce metodă este cea mai motivantă pentru tine. Un plan de rambursare nu este static – este dinamic și în continuă schimbare.
În cele din urmă, singurul lucru care contează este să faci progrese în rambursarea datoriilor tale.
După ce ai folosit EezyRepay
Gestionarea datoriilor începe cu EezyRepay, dar nu se termină acolo. Odată ce ai planul de rambursare pregătit, începe următoarea fază. Experiența noastră ne arată că mulți debitori nu realizează că rambursarea creditelor este un proces dinamic, care poate fi și trebuie ajustat și monitorizat constant. Putem compara acest lucru cu găsirea temperaturii potrivite la radiator – ajustăm în funcție de vreme și condiții.
De aceea, recomandăm să continui cu următoarele lucruri după ce ai folosit instrumentul EezyRepay:
Automatizează rambursarea creditelor, pentru a nu rata nicio dată scadentă.
Nu uita de buget. Așa cum economiile trebuie să ocupe un loc în buget, ar trebui să acorzi și plăților suplimentare un loc, în special dacă înainte obișnuiai să plătești doar suma minimă.
Stabilește obiective intermediare. Împarte rambursarea în câteva etape, de exemplu trimestrial sau semestrial. Sărbătorește progresul cu ceva ce îți face plăcere – îți va crește motivația!
Revizuiește și ajustează rambursările în mod regulat. Dacă venitul tău se schimbă – fie în bine, fie în rău, ar trebui să ajustezi și planul de rambursare corespunzător.
Apelează la consultanță financiară dacă întâmpini dificultăți în a achita ratele lunare.
Plan de rambursare – atinge mai mult decât eliberarea de datorii
O imagine de ansamblu nu este singurul lucru pe care îl obții prin crearea unui plan de rambursare, deși este o parte importantă. De fapt, vei avea parte de o serie de beneficii personale prin adoptarea unui plan de rambursare.
Dacă întrebi experții din domeniu, unul dintre cele mai importante lucruri legate de un plan de rambursare este că acesta ajută la reducerea stresului pentru debitor. Un plan de rambursare structurat este un plan clar. Odată ce este setat să funcționeze automat, ai timp și energie să te concentrezi pe alte lucruri.
De exemplu, poți visa la unele obiective financiare de viitor, cum ar fi achiziționarea unei locuințe, începerea propriei afaceri sau îmbunătățirea pensiei. Flexibilitatea și libertatea financiară sunt unul dintre cele mai mari avantaje ale elaborării unui plan de rambursare. Chiar dacă apar schimbări neprevăzute în finanțele tale, vei avea mai mult spațiu pentru a ajusta planul și, astfel, a menține rambursarea pe drumul cel bun.
Achitarea tuturor datoriilor nu este ceva ce faci într-o după-amiază. Necesită muncă asiduă și perseverență. Dar dacă ajută la motivație, amintește-ți că acest proces este doar temporară – ceea ce sacrifici acum, vei recupera într-o zi.
