Legea 243/2024, care modifică OUG 50/2010 privind contractele de credit ale consumatorilor, a fost publicată în Monitorul Oficial pe 13 august și a intrat în vigoare pe 11 noiembrie 2024.
Această lege vizează atât creditele ipotecare, cât și creditele de consum acordate de IFN-uri. Este o modificare legislativă importantă, care contribuie la consolidarea protecției consumatorilor.
Un credit de consum, în acest context, este definit ca un împrumut nebancar, negarantat, cu o valoare de până la 100.000 de lei și o perioadă de rambursare de maximum 60 de luni (5 ani). Noile reguli se aplică și cesiunilor de creanțe ale IFN-urilor.
Descoperă în continuare ce modificări aduce această lege și ce drepturi ai ca și consumator.
Ce prevede Legea 243/2024
Legea 243/2024 vine în sprijinul consumatorilor prin reglementarea dobânzilor, atât pentru creditele ipotecare, cât și pentru cele de consum, și prin plafonarea costurilor totale.
Pentru creditele ipotecare, DAE (Dobânda Anuală Efectivă) nu poate depăși valoarea de 8 puncte procentuale peste facilitatea de creditare practicată de BNR (7,5% în 2025 ).
În cazul creditelor de consum oferite de Instituțiile Financiare Nebancare, legea prevede că:
DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR.
Excepție fac creditele sub 25.000 de lei, unde a fost stabilită o dobândă zilnică maximă:
până la 1%/zi pentru credite de până la 5.000 lei;
până la 0,8%/zi pentru credite între 5.001 și 10.000 lei;
până la 0,6%/zi pentru credite între 10.001 și 25.000 lei.
Pentru aceste credite, valoarea totală rambursabilă nu poate depăși dublul sumei împrumutate. În ceea ce privește dobânzile penalizatoare, acestea nu pot depăși valoarea sumei împrumutate.
Ai contractat un împrumut în valoare de 5.000 de lei pentru o perioadă de 30 de zile. Dobândă pentru acest credit este de 1% pe zi.
După 30 de zile, dobânda acumulată este de 1.500 de lei, suma totală de rambursat este de 6.500 de lei.
Dacă întârzii la plată, dobânda penalizatoare nu poate depăși principalul, în acest exemplu, 5.000 de lei.
Valoarea totală rambursabilă nu poate depăși dublul sumei împrumutate, adică 10.000 de lei - inclusiv dobânzi, comisioane și penalizări, indiferent de durata contractului de credit.
Deși posibilitatea de a plăti dublul sumei împrumutate poate părea în continuare mult, această limitare reprezintă o îmbunătățire semnificativă față de practicile de trecut. Înainte de adoptarea legii, multe IFN-uri aplicau dobânzi penalizatoare care duceau la costuri finale chiar de trei sau patru ori mai mari decât suma împrumutată.
Prin reglementările curente, consumatorii sunt mult mai bine protejați, iar instituțiile financiare sunt responsabilizate pentru modul în care stabilesc dobânzile și costurile creditelor.
Fiecare consumator poate beneficia de condiții de credit mai avantajoase. Citește în continuare pentru a afla când și cum îți poți recalcula împrumutul.
Aplicabilitatea legii
Pentru cei care urmează să obțină un împrumut, regulile sunt clare, condițiile sunt mult mai avantajoase. Însă și cei care au deja contracte în derulare pot beneficia de prevederile noii legi.
Noile reglementări se aplică și creditelor aflate în derulare, nu doar celor semnate după 11 noiembrie 2024.
Dacă ai contractat un credit de consum înainte de această dată, este posibil ca noile condiții să fie mai favorabile. Poți solicita recalcularea creditului în următoarele situații:
DAE sau costul total depășește plafoanele prevăzute de lege;
dacă ai întârzieri la plată, acestea sunt de cel mult 60 de zile la data depunerii cererii;
contractul este încă activ (în derulare).
Dacă sunt îndeplinite aceste condiții, ai dreptul să soliciți IFN-ului recalcularea dobânzilor astfel încât acestea să se încadreze în noile limite. Trebuie să trimiți o cerere scrisă, iar creditorul este obligat să răspundă cu o propunere în maximum 30 de zile de la primirea cererii.
Recalcularea se aplică doar soldului rămas de rambursat la data cererii.
Care sunt efectele legii
Legea aduce mai multă transparență pe piața creditării din România și poate contribui la creșterea încrederii în IFN-uri. Pe de altă parte, aceasta a adus și provocări pentru instituțiile financiare nebancare, care au fost nevoite să-și adapteze modelele de business și să reevalueze riscurile pentru creditele mici.
Unele IFN-uri au redus valoarea maximă a creditelor oferite (de exemplu, până la 5.000 lei) sau au restrâns gama de produse. De asemenea, multe au introdus criterii mai stricte privind veniturile și bonitatea aplicanților.
Pentru consumatori, legea are efecte preponderent pozitive: mai multă transparență, protecție crescută, dobânzi reglementate și praguri clare — elemente care lipseau până acum.
Pașii următori
Dacă ai un credit activ, semnat înainte de intrarea în vigoare a legii, poți solicita reevaluarea acestuia. Este dreptul tău!
Dacă ești în căutarea unui nou credit de consum cu condiții avantajoase, compararea ofertelor este esențială. Un instrument precum Moneezy te poate ajuta să faci asta rapid și sigur — colaborăm doar cu creditori verificați și autorizați în România.
Completează formularul cu datele tale personale și informațiile financiare, iar noi îți vom pregăti o listă de oferte pre-aprobate de la partenerii noștri. Compară opțiunile disponibile și alege creditul cel mai potrivit pentru situația ta financiară.
Emil își folosește expertiza pentru a face diferența în sectorul financiar. A studiat la Universitatea din Danemarca de Sud și este director general la Intelligent Banker din 2013, unde a ajutat peste 500.000 de utilizatori din întreaga lume cu nevoile lor financiare.
