Toate împrumuturile acordate de Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-uri), cum sunt și creditele rapide, fac parte din categoria creditelor nebancare.
Un credit nebancar are următoarele caracteristici:
cel mai des este solicitat pentru situații urgente sau cheltuieli neașteptate
sumele împrumutate sunt relativ mici — până la 25.000 de lei, de regulă între 1.000 - 5.000 de lei
rambursarea se face pe o perioadă scurtă, între 3 și 6 luni.
Spre deosebire de creditele bancare, unde dobânda este exprimată lunar, IFN-urile practică, de regulă, o dobândă zilnică. Din 2024, legislația a introdus anumite plafoane maxime pentru aceste dobânzi, pentru a proteja consumatorii. Citește mai mult despre Legea 243/2024 aici.
Diferența dintre dobânda nominală și DAE
Dobânda nominală (sau dobânda simplă) reprezintă procentul aplicat la suma împrumutată (principalul).
De exemplu:
Dacă împrumuți 1.000 lei cu o dobândă nominală de 8%, vei plăti 80 lei dobândă (1.000 × 0,08).
DAE – Dobânda Anuală Efectivă reprezintă costul total al creditului exprimat procentual anual, incluzând nu doar dobânda nominală, ci și toate comisioanele și taxele asociate creditului (cu excepția penalităților de întârziere). Formula de calcul a DAE este standardizată la nivel european, astfel încât consumatorii să poată compara mai ușor ofertele diferitelor credite. Atât băncile, cât și IFN-urile sunt obligate să indice DAE – Dobânda Anuală Efectivă pentru orice tip de credit.
Un credit de 9.000 lei pe 12 luni va avea următoarele costuri:
Dobândă nominală: 11%
Comision de analiză dosar: 180 lei
Comision de administrare: 18 lei/lună × 12 luni = 216 lei
Total costuri:
Dobândă (11% din 9.000) = 990 lei
Comisioane (216 + 180) = 396 lei
Cost total: 1.386 lei, DAE - valoarea totală a costului creditului raportată la un an este de aproximativ 15,4%.
De ce DAE poate fi foarte mare la creditele nebancare pe termen scurt
Dacă un credit acordat pe o perioadă de 30–60 de zile are costurile raportate la un an întreg (365 de zile), procentul DAE crește semnificativ, chiar dacă suma efectivă plătită nu este mare. De asemenea, comisioanele fixe aplicate la un credit mic pe termen scurt par mai ridicate procentual.
Exemplu:
Un comision de 200 lei pentru un credit de 20.000 lei = 1% din valoarea creditului
Același comision de 200 lei pentru un credit de 4.000 lei = 5% din valoarea creditului
Așadar, un DAE foarte ridicat (peste 1.000%) nu înseamnă neapărat că împrumutul este „foarte scump”, valoarea crește deoarece costurile pe termen scurt sunt raportate la un an.
Cele mai bune practici când analizezi un credit nebancar
Verifică dobânda zilnică/lunară și DAE-ul.
Întreabă ce comisioane se aplică (analiză dosar, administrare, rambursare anticipată etc.).
Verifică dacă există asigurări obligatorii sau opționale.
Citește condițiile privind rambursarea anticipată și penalitățile pentru întârziere.
Află care este suma totală de rambursat.
Compară mai multe oferte pentru aceeași sumă și perioadă.
Atunci când ai nevoie de un împrumut, parcurge pașii de mai sus și, cu siguranță, vei obține o imagine clară asupra costurilor și vei putea alege cel mai avantajos credit pentru tine.
Limitările DAE
DAE presupune că vei păstra creditul până la finalul perioadei contractuale, iar rambursarea anticipată poate modifica costul efectiv. De asemenea, DAE este calculată pe baza unor costuri fixe. Dacă creditul acordat are dobânda variabilă, valoarea efectivă poate fi diferită.
Întârzierile, penalitățile sau modificările de comisioane pot schimba costul total, deoarece DAE presupune plata tuturor ratelor la timp.
Prin urmare, DAE este un indicator util și standardizat, dar nu suficient de unul singur pentru a evalua dacă un credit este avantajos — mai ales în cazul creditelor nebancare pe termen scurt.
Emil își folosește expertiza pentru a face diferența în sectorul financiar. A studiat la Universitatea din Danemarca de Sud și este director general la Intelligent Banker din 2013, unde a ajutat peste 500.000 de utilizatori din întreaga lume cu nevoile lor financiare.
